车辆侧翻好友伤多亏买了座位险

        2023年1月，市民刘薇与朋友张浩驾车出游时因路面结冰发生侧翻事故，导致张浩受伤。由于刘薇仅投保了交强险和商业第三者责任险，乘客张浩的医疗费用无法通过这两种保险获得赔偿。然而，刘薇在购买商业险时附加了一份《驾乘交通工具团体意外伤害保险》，张浩遂委托律师起诉保险公司要求理赔。近日，高新园区人民法院作出一审判决，支持了张浩的部分诉求，判令保险公司赔付医疗费和住院津贴共计18万余元。
        车辆侧翻   乘客受伤治疗费用高昂
        2023年1月22日，市民刘薇与朋友张浩一起驾驶私家车去旅游，途中因路面结冰导致车辆打滑冲进路边沟中发生侧翻，坐在副驾驶位置的张浩受伤，全身多处骨折，120急救车紧急将张浩送医抢救。
        经交警认定，司机刘薇负事故的全部责任。由于刘薇只给自己的车辆投保了机动车强制责任险和商业第三者责任险，对于乘客张浩的受伤，这两种保险均不予赔偿。
        张浩先后经历两次住院手术及一次康复治疗，整个治疗周期近一年，累计产生医疗费用8万余元。尽管事故全责方为好友刘薇，但由于其投保的交强险和商业三者险均未涵盖此类赔付情形，加之事故系车辆侧滑所致并非故意行为，最终张浩不得不自行承担这笔大额医疗费用。
        保险理赔   180天治疗期与非医保用药成争议焦点
        刘薇与张浩仔细研究车辆保险单，突然惊喜地发现，刘薇在购买商业第三者责任保险时，还花了100元购买了一份《驾乘交通工具团体意外伤害保险》附加险。张浩的医疗费能否从驾乘交通工具团体意外伤害保险理赔呢？
        二人又仔细看了刘薇购买的这份意外附加险，发现想全额理赔也非常困难。因为附加险条款明确规定，保险期间届满时被保险人住院治疗仍未结束的，保险人继续承担保险责任至被保险人该次住院出院之时或者对应事故发生之日起第一百八十日二十四时（以先发生为准）止。对被保险人发生的整容、美容、体检、疗养、静养、康复治疗、健康护理等不予理赔。另外，对于治疗期间使用的非医保药物也不予理赔。
        张浩说，自己的伤比较重，治疗期超过了180天，且一半医疗费都不在医保用药目录中，加之康复治疗时间较长，想全额理赔有一定难度。
        张浩委托北京市盈科（大连）律师事务所的王金海律师将某保险公司起诉到高新园区人民法院，要求某保险公司对自己的损失通过刘薇购买的附加险给予理赔。
        法院判决   保险支付18万医疗费
        法院受理了张浩的起诉后，委托司法鉴定机构对张浩的伤情进行鉴定，结论为张浩不构成伤残，伤后用药合理，休治期为6个月。
        法院公开开庭审理了该案。对于超过保险条款规定的180日医疗期后的医疗费是否理赔问题，某保险公司称，此约定是保险条款中明确的，因为是附加险，所以对于张浩超过180天治疗期的医疗费，保险公司不承担理赔责任。但张浩一方认为，张浩的治疗虽然超过了180天，但其治疗并未结束，且某保险公司在出售附加险时，也未对该条款的内容向投保人作出明确说明，故该条款对被保险人不产生效力。
        对于是否将赔偿的医疗费扣除非医保用药费用问题，王金海律师认为，张浩的用药经鉴定属于合理用药，尽管一些用药名称未出现在大连市基本医疗保险名录中，但该保险名录每年都在变更调整。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条规定：“保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持。”也就是说，虽保险条款约定按照当地社会基本医疗保险的标准赔偿医疗费，但某保险公司未提供证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，某保险公司不理赔非医保药名录中没有的部分没有法律依据。
        近日，法院作出一审判决，判决保险公司向张浩理赔医疗费和住院津贴等共计18万余元。
        
    ■律师建议
        通过险种组合提升事故赔付保障水平
        本案中，刘薇购买的该保险保额为50万元，也是一种发生保险事故较低的险种，故在理赔时有诸多限制也是正常的。张浩说，18万元理赔金不仅缓解了他的经济压力，更凸显了针对性保险配置的重要性。
        王金海表示，驾乘交通工具团体意外伤害保险（简称乘客座位责任险）是一种在司机购买商业第三者责任险时由保险公司提供的可选择性质的附加险，也是一种经常容易被忽视的附加险种，有的司机甚至不知道自己的车购买了乘客座位责任险。他特别提醒，市民在配置商业车险时，建议将此类附加险纳入保障方案，通过险种组合有效提升事故赔付保障水平（文中人物为化名）。
        半岛晨报、39度视频
        首席记者佟亮